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银行房贷利率降了,为什么我的却没降!

2022-05-14 本站作者 【 字体:

来源:理财周报

“央妈”说房贷降了!

央行5月9日发布的《2022年第一季度中国货币政策执行报告》显示,3月份,贷款加权平均利率为4.65%,同比下降0.45个百分点。其中,一般贷款加权平均利率为4.98%,同比下降0.32个百分点;公司贷款加权平均利率为4.36%,同比下降0.27个百分点。

事实上,所报的贷款市场利率(LPR)确实调整过一次。今年1月,1年期和5年期或以上LPR分别下降10个和5个基点,至3.7%和4.6%。

第三方研究机构的数据也反映了利率下行的趋势。RealData重点城市主流房贷利率数据显示,2022年4月RealData监测的103个重点城市首套房贷和二套房贷利率分别为5.17%和5.45%,较去年末分别下降47和46个基点。

同时,平均放款周期为29天,比去年年底缩短了28天,放款速度明显加快。

一些城市的抵押贷款水平大幅下降。最近半年,广州房贷利率经历了三次调整,大部分银行首套房贷利率在5.2%-4.8%左右。与此同时,这些银行和部分外资银行的优质客户已降至4.6%的基准线。

业内人士认为,房贷利率仍有进一步下降的可能。4月最后一周,全国金融机构新增存款加权平均利率为2.37%,较前一周下降10个基点,与4月RRR整体降息0.25个百分点叠加,预计将推低5月LPR报价。

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很多人可能会有疑问,不断看到银行房贷利率下降的新闻。为什么他们的抵押像泥塑木雕的菩萨?

房贷利率是如何构成的?即最近一个月对应期限的LPR+加分值。根据现行规定,首套房贷利率下限为LPR基准利率,二套房贷不得低于LPR利率加60个基点。目前LPR利率为4.6%,所以首套房4.6%,二套房5.2%是目前房贷利率的政策底线。

正是因为有了附加值,实际房贷水平才高于基准利率。增值部分主要与政策、个人征信、还款能力等有关。虽然LPR的下降幅度很小,今年只下降了0.05%,但由于银行的附加值下降,新的房贷利率确实有一定程度的下降。

以商业贷款100万,贷款30年(等额本息还款方式)为例。根据测算,与去年年底的房贷利率水平相比,目前房贷家庭每月可支付的房贷金额少至290元。从这个角度来看,今年上半年房贷利率的下调,确实给了购房者实实在在的优惠。

当然,目前享受房贷利率优惠的是新增需求群体,也就是新申请的购房者。至于股票房贷,虽然因为还没到调整周期,房贷利率下降了,但这部分人暂时享受不到利率下降的好处。

对此,央行做出了相应规定:贷款期限在一年以上的,每年1月1日调整一次贷款利率。贷款期限内,如基准利率不调整,贷款利率不调整。但请您放心,在调整期内,房贷利率会根据LPR的变化自动调整。

当然,还有一点需要注意,就是由于2021年房贷额度紧张,部分购房者只能接受多点的贷款。从长远来看,这是一个劣势,因为即使后续房贷进一步调整,也只是设定了基准利率(LPR),但增加的点无法调整,所以他们享受的好处是有限的。

以上案例仍然说明,LPR下调5个基点,百万房贷月供只减少30元。

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